Prawodawcy z Florydy starają się naprawić kryzys ubezpieczeń majątkowych przed sezonem huraganów

Prawodawcy z Florydy starają się naprawić kryzys ubezpieczeń majątkowych przed sezonem huraganów

22 maja, 2022 0 przez admin

Lawina pozwów sądowych podsycanych oszustwami dachowymi pogrążyła Florydę w kryzysie ubezpieczeń majątkowych, który zmusił dziesiątki firm do zamknięcia drzwi, rezygnacji z klientów, podniesienia stawek lub ucieczki z państwa. To powolny upadek, o którym prawodawcy wiedzieli od lat, ale nie udało mu się go naprawić.

Bałagan utrudnił ludziom ochronę swoich domów w stanie, który jest często nękany przez silne wiatry, ulewne deszcze i grad i jest coraz bardziej podatny na zmiany klimatyczne. Eksperci twierdzą, że sytuacja może się pogorszyć, jeśli w stan nawiedzi potężny huragan, który nie miał miejsca od 2018 roku.

Stawką jest odporność Florydy na klęski żywiołowe i jej reputacja jako miejsca, w którym można dobrze i tanio żyć.

„Floryda jest najbardziej niestabilnym rynkiem ubezpieczeń majątkowych w kraju i jest na skraju załamania” – powiedział Mark Friedlander, rzecznik stowarzyszenia Insurance Information Institute.

Gubernator Ron DeSantis, Republikanin, przyznał się do sytuacji wyjątkowej w zeszłym miesiącu, kiedy nakazał stanowej legislaturze znaleźć rozwiązanie przed rozpoczęciem sezonu huraganów 1 czerwca. Ustawodawcy rozpoczną swoją specjalną sesję w poniedziałek.

Kryzys jest w dużej mierze wynikiem plagi oszustw dachowych, zasilanych lukami w prawie stanowym i szeregiem orzeczeń sądowych, które pozwoliły im się rozmnażać, twierdzą ubezpieczyciele i urzędnicy państwowi.

Oszustwo działa tak: Wykonawcy pukają do drzwi, proponując sprawdzenie dachów właścicieli domów pod kątem uszkodzeń spowodowanych przez burzę. Mówią, że mogą pomóc w wymianie dachu objętej ubezpieczeniem i przekonują właścicieli domów do zrezygnowania z praw do samodzielnego składania roszczeń. Wykonawcy następnie składają fałszywe roszczenia o odszkodowanie, a gdy firmy ubezpieczeniowe się sprzeciwiają, wykonawcy pozywają. Firmy ubezpieczeniowe zazwyczaj rozliczają sporne roszczenia wielokrotnie więcej niż pierwotne roszczenie. Większość tych pieniędzy trafia do prawników kontrahentów w formie „mnożnika opłaty za nieprzewidziane wydatki”. Niektórzy prawnicy składają setki takich pozwów rocznie.

Właściciel domu może otrzymać darmowy dach, ale każdy płaci za niego poprzez podwyższenie stawek.

„Ostatecznie ofiarą jest każdy mieszkaniec Florydy, który kupuje dachy swoich sąsiadów” – powiedział senator stanowy Jeff Brandes, republikanin z Petersburga, który skrytykował stanową legislaturę za to, że nie działa szybciej.

Andre Hall znalazł się w środku oszustwa w grudniu, po tym, jak dekarze pojawili się w jego domu w St. Johns, oferując sprawdzenie jego dachu pod kątem uszkodzeń. Powiedzieli, że znaleźli kilka i zmusili go do podpisania dokumentu, którego nie rozumiał – o którym później dowiedział się, że jego firma ubezpieczeniowa musiała zapłacić dekarzom. Ale Hall się odsuwa, próbując uniemożliwić dekarzom wejście na jego posesję, co, jak twierdził, robi z zasady.

— Mocno zmuszają cię do używania ich. I wzmacniają firmę ubezpieczeniową”, powiedział Hall, 56 lat.

W stanowej legislaturze próby zreformowania praktyk sądowych stawiają branżę ubezpieczeniową przeciwko prawnikom procesowym, innej silnej politycznie grupie. Florida Justice Association, która reprezentuje prawników procesowych, twierdzi, że roszczenia firm ubezpieczeniowych dotyczące oszustw i błahych procesów sądowych są przesadzone i że firmy są winne złego zarządzania finansami. Grupa oskarża firmy o wykorzystywanie tej kwestii do podważania praw konsumentów do dochodzenia uzasadnionych roszczeń, a regulatorów o słabą kontrolę ubezpieczycieli.

„Wiele z tego sprowadza się na siebie” – powiedział Tyler Chasez, prawnik ubezpieczeniowy Orlando i przedstawiciel Florida Justice Association.

Ustawodawcy podjęli w 2019 i 2021 r. środki, które miały ograniczyć te schematy. Jednak straty netto branży ubezpieczeniowej rosły w każdym z ostatnich pięciu lat, przekraczając 1 miliard dolarów w 2021 r., według urzędników stanowych.

Osiem firm ubezpieczeniowych działających na Florydzie wycofało się z działalności od 2021 roku, w tym trzy w ciągu ostatnich trzech miesięcy. Ci, którzy pozostali, domagali się podwyżek stóp procentowych w zakresie od 15 do 96% i stali się bardziej wybiórczy w kwestii tego, kogo obejmą; niektórzy proszą właścicieli domów o wymianę dachu w celu uzyskania nowej polisy. Inni opuszczają klientów; jedna firma ogłosiła niedawno, że anuluje 56 000 polis .

Instytut Informacji Ubezpieczeniowej szacuje, że średnie składki na Florydzie mogą w tym roku wzrosnąć do 40 procent.

Straty sprawiły, że branża ubezpieczeniowa na Florydzie jest tak burzliwa, że firmy „reasekuracyjne”, które ubezpieczają je od nagłych wzrostów liczby roszczeń, pobierają wyższe stawki. To stawia ubezpieczycieli na jeszcze bardziej niepewnym gruncie.

„Jeśli zobaczymy znaczną aktywność huraganów, nie mamy wątpliwości, że będzie wiele awarii” – powiedział Friedlander. „I każdy ubezpieczający płaci za niepowodzenia”.

Jeśli firma ubezpieczeniowa zbankrutuje, jej roszczenia są odbierane przez fundusze państwowe.

Jeśli te fundusze się skończą, właściciele domów płacą za ich uzupełnienie.

„A kiedy te firmy upadają, setki ludzi tracą pracę” – powiedział Joseph Petrelli, prezes Demotech, który ocenia firmy ubezpieczeniowe. Ostrzegł na początku tego roku, że jeśli stanowa legislatura nie przeprowadzi znaczących reform, jego firma prawdopodobnie obniży oceny stabilności finansowej kilku firm ubezpieczeniowych prowadzących działalność na Florydzie.

Zamknięcia, podwyżki i upuszczone polisy wywołały napływ właścicieli domów do państwowego ubezpieczyciela, który ma być przewoźnikiem ostatniej szansy. Ubezpieczyciel, Citizens Property Insurance Corp., powiedział, że podpisuje ponad 5 000 nowych polis tygodniowo i podwoił liczbę wypisów w ciągu dwóch lat do ponad 800 000. Im większa firma, tym większe ryzyko, że nie będzie w stanie wypłacić odszkodowań, jeśli państwo zostanie dotknięte potężnym huraganem.

„Obwiniam rząd za to, że do tego doszło” – powiedziała Adriane Almeida, której roczna składka na jej dom w Sebastian podwoiła się w zeszłym roku z około 2400 dolarów do około 4900 dolarów bez wyjaśnienia ze strony prywatnego ubezpieczyciela.

Almeida ma 60 lat i pobiera rentę inwalidzką z Ubezpieczeń Społecznych. Po otrzymaniu informacji o podwyżce, zapisała się do państwowego ubezpieczyciela. Jej składka spadła mniej więcej do poziomu sprzed podwyżki. Ale Citizens Property Insurance zwróciło się do państwa o pozwolenie na wprowadzenie 11-procentowej podwyżki własnej stawki.

„To niesprawiedliwe wobec ludzi” – powiedział Almeida.

W przyszłym tygodniu zadanie naprawienia rzeczy ponownie spadnie na stanowych prawodawców.

Senator stanu Jim Boyd, przewodniczący Komisji Bankowości i Ubezpieczeń, przedstawił w piątek pakiet ustaw , który zawierał bardziej rygorystyczne przepisy dotyczące wymiany dachów, ograniczenia dotyczące sposobu reklamowania się wykonawców oraz zakaz pokrywania przez ubezpieczycieli domów z dachami mającymi mniej niż 15 lat . Ustawodawstwo ograniczyłoby honoraria prawników i wymagałoby od firm ubezpieczeniowych bardziej szczegółowego wyjaśnienia swoich decyzji w sprawie roszczeń odszkodowawczych. Boyd zaproponował również, aby zapewnić towarzystwom ubezpieczeniowym większy dostęp do państwowego Funduszu Katastrof Huraganów.

Eksperci twierdzą, że jeśli ustawodawca nie wprowadzi znaczącej zmiany, więcej firm upadnie, a znalezienie ubezpieczeń majątkowych będzie coraz trudniejsze i droższe.